Les 4 frais de ton assurance-vie
Une assurance-vie, c'est une enveloppe. Dedans, tu choisis des supports : le fonds euros, garanti, et des unités de compte, autrement dit des fonds investis sur les marchés, où ton capital n'est pas garanti. Chaque étage prend sa part.
1. Les frais sur versement
Prélevés à chaque fois que tu mets de l'argent. Sur 10 000 € versés avec 2 % de frais, seuls 9 800 € sont réellement placés. Ce taux est un maximum : il se négocie, souvent jusqu'à zéro.
2. Les frais de gestion du contrat
Prélevés chaque année sur ce que tu as placé : de 0,6 % à près de 1 % par an sur les contrats que j'ai relevés. Sur le fonds euros, ils sont déjà déduits du rendement qu'on t'annonce : le taux publié est net de ces frais, mais avant prélèvements sociaux.
3. Les frais des fonds
Chaque unité de compte a ses propres frais, prélevés directement dans sa valeur. Tu ne les vois jamais passer sur ton relevé, et c'est souvent le poste le plus lourd. Un fonds géré activement coûte en général bien plus cher qu'un fonds indiciel (un ETF, qui se contente de répliquer un indice).
4. Les frais ponctuels
Arbitrage (quand tu déplaces ton argent d'un support à l'autre), transfert, versement de rente. Ils pèsent peu si tu ne bouges pas beaucoup, mais regarde-les avant de signer.
Le chiffre que personne ne te montre : les rétrocessions.
Dans les frais des fonds, une partie repart au distributeur, la banque ou le courtier, et au gestionnaire du contrat. C'est la rétrocession. Elle n'est pas cachée : depuis l'arrêté du 24 février 2022 sur la transparence des frais, elle figure dans le tableau standardisé des frais, à la ligne « dont taux de rétrocessions de commissions ».
Je vais être honnête : moi aussi, je suis rémunéré sur les contrats que je place. Un conseiller, il faut bien le payer. Le problème n'est pas qu'il soit payé. C'est que personne ne te dise combien.
Exemple : 50 000 € sur deux contrats
Prenons 50 000 € placés sur des fonds actions, avec les frais réellement publiés par deux contrats : un contrat de bancassureur et un contrat mutualiste vendu en ligne. Calcul à montant constant, sans hypothèse de performance.
| Sur 50 000 € | Banque | En ligne |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 1 % · 500 € | 0 % · 0 € |
| Frais du contrat, par an | 0,75 % · 375 € | 0,80 % · 400 € |
| Frais moyens des fonds actions, par an | 1,63 % · 815 € | 1,40 % · 700 € |
| Total par an | 1 190 € | 1 100 € |
| Dont reversé (rétrocessions) | 0,72 % · 360 € | 0,65 % · 325 € |
| Sur 10 ans, versement compris | 12 400 € | 11 000 € |
Tableaux standardisés des frais publiés par les assureurs (juin 2026), frais moyens des fonds actions de chaque contrat. Les contrats ne sont pas nommés : l'exemple sert à montrer la méthode, pas à recommander un produit.
1 400 € d'écart sur 10 ans, pour le même argent. Et l'écart grossit avec les fonds choisis : c'est souvent là que se joue l'essentiel, plus que sur le contrat lui-même.
Où trouver les frais de ton contrat
- Le tableau des frais du contrat, publié par l'assureur, souvent sur son site, au format standard.
- Ton relevé annuel : il détaille, fonds par fonds, les frais et le taux de rétrocessions.
- Le document d'informations clés de chaque fonds, pour ses frais courants.
Additionne les frais du contrat et les frais des fonds : c'est ce que tu paies vraiment chaque année. Le simulateur en haut de page fait le calcul pour toi.
Tu paies trop ? Ce que tu peux faire
- Négocier les frais sur versement avant ton prochain versement. C'est la demande la plus simple, et souvent la plus rentable.
- Revoir les fonds : à risque comparable, deux fonds peuvent avoir des frais très différents.
- Demander un transfert chez le même assureur : depuis la loi Pacte de 2019, tu peux passer sur un autre contrat du même assureur sans perdre ton antériorité fiscale.
- Ouvrir un autre contrat pour tes nouveaux versements, sans fermer l'ancien.
Ne ferme jamais un vieux contrat juste pour les frais. Après 8 ans, une assurance-vie te permet de sortir chaque année 4 600 € de gains sans impôt sur le revenu (9 200 € en couple). La fermer fait repartir ce compteur à zéro. Fais le calcul avant.
Questions fréquentes
Où trouver les frais de mon assurance-vie ?
Dans le tableau standardisé des frais que l'assureur publie pour chaque contrat, et sur ton relevé annuel, qui détaille fonds par fonds les frais et le taux de rétrocessions.
Qu'est-ce qu'une rétrocession ?
C'est la part des frais des fonds reversée au distributeur et au gestionnaire du contrat. Elle figure dans le tableau des frais, à la ligne « dont taux de rétrocessions de commissions ».
Peut-on négocier les frais sur versement ?
Oui. Les frais sur versement indiqués sont des maximums. Ils peuvent souvent être réduits, parfois à zéro, surtout pour un versement important.
Changer d'assurance-vie fait-il perdre l'antériorité fiscale ?
Fermer un contrat pour en ouvrir un autre fait repartir le compteur des 8 ans. Depuis la loi Pacte de 2019, un transfert vers un autre contrat du même assureur conserve l'antériorité fiscale.
Les frais du fonds euros sont-ils inclus dans le rendement affiché ?
Oui. Le rendement publié d'un fonds euros est net des frais de gestion du contrat, mais avant prélèvements sociaux.
Sources
- Arrêté du 24 février 2022 portant renforcement de la transparence sur les frais du plan d'épargne retraite et de l'assurance-vie (art. A. 522-1 du Code des assurances).
- Tableaux standardisés des frais publiés par les assureurs, juin 2026.
- Loi n° 2019-486 du 22 mai 2019 (loi Pacte), transfert entre contrats d'un même assureur.
- Article 125-0 A du Code général des impôts, abattement après 8 ans.